대출 원리금균등 vs 원금균등, 어떤 방식이 유리할까?

대출을 알아보다 보면 금리와 한도만큼 고민되는 것이 있습니다.

바로 원리금균등과 원금균등 중 어떤 방식으로 갚을지 선택하는 문제입니다.

이름도 비슷해서 저도 처음에는 매달 돈을 갚는 방식이 조금 다른 정도라고 생각했습니다.

그런데 자세히 찾아보니 대출 원리금균등 vs 원금균등은

매달 부담해야 하는 금액뿐 아니라 전체 이자에서도 차이가 생깁니다.

그렇다면 이자를 적게 내는 방식이 무조건 유리한 걸까요?

두 방식의 차이부터 살펴보겠습니다.

원리금균등과 원금균등은 무엇이 다를까?

두 방식 모두 대출 원금과 이자를 나눠서 갚는다는 점은 같습니다.

차이는 원금을 언제, 얼마나 갚느냐​에 있습니다.

처음에는 이름 때문에 어렵게 느껴졌는데 구조를 알고 나니 생각보다 간단했습니다.

원리금균등은 매달 비슷한 금액을 상환합니다

원리금균등상환은 원금과 이자를 합친 금액이 매월 일정하도록 계산하는 방식입니다.

대출 초기에는 상환액 가운데 이자가 차지하는 비중이 크고 원금 비중은 작습니다.

시간이 지나면서 이자는 줄고 원금을 갚는 비중이 커지는 구조입니다.

그래서 대출 원리금균등 vs 원금균등을 비교할 때

원리금균등의 가장 눈에 띄는 특징은 매달 상환 부담을 예상하기 쉽다는 점입니다.

월급처럼 매달 일정한 수입이 들어오는 사람이라면 자금계획을 세우기 편하다는 장점이 있습니다.

원금균등은 처음 많이 내고 점점 줄어듭니다

원금균등상환은 대출 원금을 전체 기간으로 동일하게 나누고

남아 있는 원금에 대한 이자를 함께 갚는 방식입니다.

처음에는 원금이 많이 남아 있으니 이자도 큽니다.

그래서 초기 상환액이 가장 높고 원금을 계속 갚으면서

이자가 감소하기 때문에 월 상환금액도 점점 줄어듭니다.

저도 여기까지 확인하면서 두 방식의 차이가 확실하게 보였습니다.

원리금균등은 매달 부담을 일정하게 만드는 쪽,

원금균등은 ​원금을 초반부터 빠르게 줄이는 쪽에 가깝습니다.

총이자에서는 원금균등이 유리한 경우가 많습니다

그렇다면 이자는 어떨까요?

같은 대출금액과 금리, 기간을 가정하면 일반적으로

원금균등 방식의 총이자가 더 적습니다.

원금을 초반부터 상대적으로 빠르게 갚기 때문에

이자를 계산하는 기준이 되는 남은 원금도 빠르게 감소하기 때문입니다.

하지만 여기서 생각해볼 부분이 있습니다.

총이자가 적다는 이유만으로 원금균등이 모든 사람에게 더 좋은 선택이라고 할 수 있을까요?

결국 중요한 건 매달 감당할 수 있는 금액입니다

대출 원리금균등 vs 원금균등을 선택할 때 총이자만 비교하기 쉽습니다.

하지만 실제 생활에서는 매달 통장에서 빠져나가는 금액도 상당히 중요합니다.

특히 주택담보대출처럼 대출금액과 상환기간이 크고 길어지면

초기 상환 부담을 무시하기 어렵습니다.

초기 부담은 원금균등이 더 클 수 있습니다

원금균등의 단점은 대출 초기입니다.

원금을 일정하게 갚으면서 남은 원금에 대한 이자까지

함께 내야 하기 때문에 초반 월 상환액이 원리금균등보다 높을 수 있습니다.

생활비와 교육비, 자동차 할부 등 다른 고정지출까지 있다면

총이자를 조금 줄이는 것보다 매월 안정적으로

감당할 수 있는 금액을 만드는 게 더 중요할 수도 있습니다.

저라면 이 부분을 가장 먼저 계산해볼 것 같습니다.

대출은 한두 달 갚고 끝나는 일이 아니기 때문입니다.

원리금균등은 자금계획을 세우기 편합니다

반대로 원리금균등은 매달 갚아야 하는 금액이 비교적 일정합니다.

따라서 월소득에서 대출 상환액을 제외하고 사용할 수 있는 생활비를 계산하기가 편합니다.

다만 같은 조건이라면 원금을 상대적으로

천천히 줄이는 기간이 있기 때문에 원금균등보다 총이자 부담이 커질 수 있습니다.

결국 대출 원리금균등 vs 원금균등에는

각각 얻는 것과 감수해야 하는 부분이 있는 셈입니다.

나에게 유리한 방식은 따로 있습니다

정리하면 총이자를 줄이는 것을 중요하게 생각하고

초기 상환 부담을 감당할 여력이 있다면 원금균등을 먼저 비교해볼 수 있습니다.

반대로 매달 일정한 금액을 갚으면서 안정적으로

가계 자금을 관리하는 것이 중요하다면 원리금균등이 더 적합할 수 있습니다.

대출상품에 따라 선택 가능한 상환방식이나 조건이 다를 수 있기 때문에

실제 계약 전에는 금융기관에서 제공하는 상환일정과 총이자를 확인하는 것이 좋습니다.

저도 대출 원리금균등 vs 원금균등을 비교하면서 단순히

"어느 방식의 이자가 적은가"보다 "내가 이 금액을 매달 무리 없이 갚을 수 있는가"가

더 중요한 기준이라는 생각이 들었습니다.

여러분이라면 초반에 조금 더 부담하더라도 총이자를 줄이는 쪽과

매달 비슷한 금액으로 안정적으로 갚는 쪽 중 어느 방식을 선택하시겠나요?

 

 

#한 줄 요약

원금균등은 초기 부담이 크지만 총이자를 줄이는 데 유리한 편이고,

원리금균등은 매월 비슷한 금액을 상환해 자금계획을 세우기 편하므로

자신의 상환 여력에 맞춰 선택하는 것이 중요합니다.